На смартфон устанавливается специальное приложение, подключается считывающее устройство для пластиковых карт (кардридер), и он превращается в карманный мобильный терминал, с помощью которого владелец может принимать безналичную оплату на свой банковский счет. Российский вариант этой технологии разработала компания «Смартфин». И теперь основатель стартапа Николай Жмуренко - в партнерстве с глобальной платежной системой Visa и Промсвязьбанком, взявшим на себя роль банка-эквайера, - надеется приучить пользоваться ею малый бизнес.
Основным инвестором проекта выступил венчурный фонд InVenture Partners. Теперь Николай Жмуренко с большей уверенностью, чем раньше, оглашает свои виды на развитие бизнеса: к концу этого года он рассчитывает увидеть клиентскую базу «размером» в несколько тысяч устройств. А через год инвестиции должны «конвертироваться» в десятки тысяч клиентов.
В России банковские карты начали входить в обиход на заре 1990-х, а середина 2000-х и вовсе стала началом бума «пластика». Однако платежи в наличной форме у российских потребителей до сих пор преобладают, что неудивительно: небольшие торговые и сервисные предприятия по целому ряду причин не торопятся пользоваться услугами традиционного эквайринга и устанавливать у себя POS-терминалы, позволяющие принимать оплату карточкой.
Перед запуском проекта Николай Жмуренко проделал изрядную аналитическую работу (как и полагается опытному бывшему финдиректору нескольких крупных компаний, связанных с телекоммуникационным бизнесом). «Это настоящий парадокс, — рассуждает он со знанием дела. — Банковских карт в стране эмитировано больше, чем численность населения, — 190 миллионов штук на 1 июля этого года. Оборот по картам впечатляющий — 16 триллионов рублей за прошлый год. При этом более 80% оборота проходит через банкоматы. Иными словами, население страны до сих пор пользуется карточками в основном лишь для того, чтобы снимать наличные!»
Где парадокс — там обычно и перспективный рынок. Не беда, что культура карточных платежей в России пока хромает, а соотечественникам сподручнее воспринимать деньги в их материальной, а не безналичной форме. Это не от хорошей жизни, а от нехватки мест, где можно расплачиваться картой. «В середине текущего года в стране насчитывалось примерно 3,7 тыс. точек на миллион человек, — сообщает Жмуренко. — Очень низкая цифра, учитывая столь большое количество карточек, находящихся в обращении. Особенно в сравнении с зарубежными странами. В США и странах Западной Европы еще в 2009 году на миллион жителей было 21-23 тыс. торговых точек, оборудованных POS-терминалами». Татьяна Сандерс, глава департамента развития сети приема карт компании Visa по России и СНГ, подтверждает: на начало прошлого года лишь 17% торговых предприятий, обслуживающих физических лиц, принимали к оплате банковские карты.
Между тем с помощью развития традиционного эквайринга (установки обычных POS-терминалов) отставание вряд ли удастся быстро сократить. «В малом бизнесе, особенно в сегменте микропредприятий, наличный оборот составляет около 90%, — поясняет директор департамента МСБ Просмсвязьбанка Кирилл Тихонов. — И здесь одним из ограничивающих факторов для развития эквайринга служит невозможность обеспечить минимально требуемый банком-эквайером оборот на один POS-терминал, который позволил бы окупить затраты банка — с учетом стоимости самого терминала и других условий. Кроме того, во многих торговых точках выделенный интернет-канал — большая редкость. Раньше в этом случае единственно возможным решением была установка GSM-терминала, но он обходится еще дороже».
Так что «бюджетная» технология Николая Жмуренко, для использования которой владельцу торговой точки требуется лишь наличие смартфона или планшетного компьютера (мобильное приложение и кардридеры «Смартфин» выдает пользователям бесплатно), имеет все шансы прийтись рынку по вкусу. Тем более что перед глазами у предпринимателя — вдохновляющий пример американской компании Square, которая первой в мире разработала концепцию мобильных терминалов. Жмуренко не скрывает, что с самого начала с большим интересом следил за развитием этого проекта. Основал Square в 2009 году Джек Дорси — тот самый, что тремя годами ранее придумал и запустил сервис микроблогов Twitter. Американец пообещал воплотить в жизнь появившуюся у него идею удобных мобильных платежей. И это у него получилось - в 2010 году сервис был запущен в коммерческую эксплуатацию. «Несмотря на развитость эквайрингового бизнеса в Америке («средний» американец почти не пользуется наличными деньгами), компания Джека Дорси росла стремительно! — до сих пор удивляется Николай Жмуренко. — Всего через год после запуска сервиса у Square было уже 800 тыс. клиентов. Сейчас, спустя два года — уже более двух миллионов. Впечатляющие показатели!»
При ближайшем рассмотрении причины популярности сервиса в США становятся понятны. Даже в стране развитого эквайринга всегда найдутся неохваченные пласты предпринимателей и пользователей. Это те, кому по роду занятий приходится принимать карточки в качестве оплаты лишь эпизодически или чьи обороты мизерны. «Типичный пример нерегулярных продаж — художник, у которого на написание картины уходит, скажем, не менее трех месяцев, — поясняет Жмуренко. — Очевидно, что традиционные терминалы для предпринимателей с нерегулярными или небольшими доходами — довольно затратное вложение: все-таки в зависимости от модели они стоят 500-700 долларов». Кроме того, мобильные терминалы куда практичнее обычных POS-терминалов для бизнесов с мобильной «специализацией» — например, служб доставки. Конечно, курьеры могут возить с собой обычные терминалы с GSM-модулем, но они банально громоздки. «Наша услуга полностью снимает эту проблему, — говорит глава «Смартфина». — Картридер почти невесом, а смартфон и без того лежит у многих в кармане».
Впрочем, предположения стоили того, чтобы инвестировать в бизнес свои личные средства (на начальном этапе вместе с партнером в «Смартфин» было вложено $300 тыс.) и быстро собрать команду. «Проект сложный, многогранный, включает в себя технологическую составляющую, такую как разработка софта, производство кардридеров, специфику карточного бизнеса и так далее, — говорит Жмуренко. — Поэтому в бизнес вошли еще три учредителя, каждый из которых взял на себя определенный функционал».
Сервис, который окрестили «Карманный терминал 2can», был торжественно запущен в сентябре 2012 года. Превращение смартфона в терминал, по мнению Кирилла Тихонова из Промсвязьбанка, дает сразу два преимущества. Во-первых, отпадает необходимость установки POS-терминала. Во-вторых, у предпринимателей появляется возможность обслуживать клиентов в любом месте, где есть сотовая сеть, — даже без привязки к точке продаж. «Это именно то, что необходимо малому бизнесу, — уверен Тихонов. — Учитывая тенденцию все более активного использования новых технологий и разнообразных гаджетов в малом и среднем бизнесе, мы уверены, что такое предложение будет востребовано на рынке».
Несмотря на радикальные отличия от обычного эквайринга, для держателя пластиковой карты процесс оплаты с помощью мобильного терминала почти не меняется. Продавец запускает в своем смартфоне специальное приложение, вводит сумму, подключает ридер и прокатывает через него карту клиента. На экране появляются четыре последние цифры номера карты, сверяются с цифрами на карте и если все в порядке, то смартфон отправляет данные в процессинговый центр. «Операция занимает не больше времени, чем ее описание», — улыбается Николай.
Авторизует платеж клиент своей подписью. Но не на чеке, а на экране смартфона. «Для России это почти уникальное решение, — говорит Николай. — Насколько мне известно, такую технологию у нас использует только торговая сеть «Ашан». А вот на Западе она довольно распространена. Помню, несколько лет назад я брал машину в аренду в одной из европейских стран; тогда-то меня впервые и попросили расписаться на экране».
Предпринимателя не смущает, что принцип работы мобильного терминала похож на разработку американской фирмы. «Сейчас подобный сервис в мире оказывают около двух десятков компаний, — рассказывает он. — При этом оригинальными у каждого игрока являются программный код и решения, касающиеся дизайна и эргономики приложения».
Тактика вывода сервиса на рынок проста — использовать такое преимущество технологии, как доступность, чтобы по возможности быстро добиться ее массового распространения. Бесплатная раздача кардридеров на начальном этапе — вполне логичный и оправданный маркетинговый ход. «Однако со временем, когда мы начнем продавать кардридеры через розничные сети, цена вопроса также не будет большой», — уверяет предприниматель. Все-таки развитие культуры требует последовательности и деликатности. Даже если это культура карточных платежей.